27.01
11:13

Исповедь банкира про кредиты.... (копи паст)

«Многие мечтают о покупки нового мотоцикла. И эти многие частенько берут мото в кредит. Ниже изложена „Исповедь банкира“ в коей описано как банкам удается брать с клиентов бешеные проценты. В качестве примеров покупка бытовой техники, но суть от этого неизменна. (Много букв)

Исповедь банкира
Откровения кредитного специалиста о том, как банкам удается брать с клиентов бешеные проценты.
Банки обещают счастливую жизнь и исполнение всех желаний. Для это нужно только взять кредит. В общем-то ничего плохого в этом нет — люди соглашаются, да и банки действуют в рамках закона. Но есть и другая сторона вопроса, о которой человек узнает обычно после того, как проходит эйфория от получения легких денег. Откуда взялись такие проценты?!
На этот случай кредитный специалист, выдающий потребительские кредиты в магазине бытовой техники, анонимно рассказал об уловках, которые заставляют людей брать кредит под 75% годовых.
Статья, может быть, и спорна, и провокационна, но мы в AdMe.ru все же советуем её к прочтению. Особенно в свете последних событий в банковской сфере.
О том, кто может стать кредитчиком
Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.
Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.
На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.
Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующе — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.
Как продать идею кредита
Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как «Эльдорадо», «Евросеть», «М-Видео», «Белый ветер», магазины шуб, автомобильные салоны и так далее. Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: «Желаете покупку в кредит?» Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит. Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: «Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором».
На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: «А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам». Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.

О странном проценте
Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.
Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.
Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.
И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.
Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, «1 % в месяц», по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.
По кредиту с названием «2 % в месяц» человек платит 40 % годовых.
Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: «Стоимость кредита всего 1 % в месяц», они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.
О лохах
Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох. Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: «Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!» Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.
С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: «Мне это и вот это», — с такими надо быть осторожным.
Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.
Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.
Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: «Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!» Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента. Они стали говорить ей: «Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают». Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало. Я потом отслеживал — они стабильно платили.

О хитростях
Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать «каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей» всегда лучше, чем «в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей».
Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.
Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.
Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.
Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.
О круговой поруке
От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.
Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.
А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.
Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.
О совести
Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.
Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.
Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен. Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: «Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше». Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.
Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.
Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.

О клиентах
Доходы наших клиентов обычно не превышают 25−30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?
Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.
— А на что же вы живёте?
— На пожертвования.
— А сколько в месяц?
— Ну тысяч 60 выходит.
Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.
Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.
Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.
Эпилог
У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется «низкий социальный статус» — люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит «пиши здесь это, а здесь это». Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.
Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.
Мошенники у нас проходят под кодовым названием «олени». Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.
Несмотря на то что мы впариваем кредиты направо и налево под самые грабительские проценты, процент неплатежа очень небольшой, люди в основном дисциплинированные. Платят исправно.
Исповедь банкира про кредиты.... (копи паст)


Комментарии:

27.01.2014 в 18:03
maritte28 x4 @ smeh
В основном все мне знакомо, все таки 2 диплома, учили нас этому тщательно… Но кредиты брала договора читала, один раз все таки развели на большой процент Эльдорадо, надо было срочно подарок :)
Для людей незнающих о маркетинге и тренингах - очень полезная статья, но кредиты все равно будут брать ! :))

27.01.2014 в 18:07
Alef x0 @ smeh
господа!… о чём вы?… не надо вам, так не берите кредиты… а если надо, то считайте проценты… и помните, что деньги сейчас дороже денег потом :)

27.01.2014 в 19:28
Дифчонка x0 @ smeh
Лох проблему найдет
Не кредит, так жену заразу
Что уж тут поделаешь….
Естественный отбор…
27.01.2014 в 19:44
�. Вася x8 @ Дифчонка
Не кредит, так жену заразу
написано со знанием дела, однозначно!

30.01.2014 в 12:43
Klukva x5 @ smeh
Мне понравилось, как Эван Макгрегор покупал свой Ducati.

«Вскоре после знaкомствa с Чaрли я нaчaл снимaться в "Скрытой угрозе", первом приквеле "Звездных войн". Однaжды я повстречaлся с ним и его дружкaми-бaйкерaми. Все они были нa спортивных мотоциклaх, в том числе и Чaрли. Я по-нaстоящему понял, нaсколько это здорово, когдa Сaшa Густaв, русский фотогрaф, одолжил мне свой спортивный мотоцикл. Это был первый совершенно незнaкомый мотоцикл, нa котором я когдa-либо кaтaлся - я привык к своему стaренькому "Guzzi", - тaк что поездкa получилaсь еще тa. Спускaясь с Хaверсток-Хилл в Хэмпстеде, я осторожно рвaнул после светофорa и, взглянув нa спидометр, обнaружил, что уже нaбрaл сто тридцaть километров в чaс. Испугaвшись скорости, я удaрил по тормозaм и почти мгновенно остaновился. Меня это потрясло. Спортивные мотоциклы просто не идут с остaльными ни в кaкое срaвнение. Я тут же зaхотел обзaвестись спортивным мотоциклом и решил потрaтить гонорaр зa роль в первом эпизоде "Звездных войн" нa новенький "Ducati 748".

Когдa в студии "Ливсден", что к северу от Лондонa в Хaртфордшире, приступили к съемкaм, я нaчaл эпопею по покупке "Ducati", зaкaзaв его в Итaлии через Джеймсa Уилсонa - другa Чaрли, специaлистa по гоночным подвескaм, у которого нa юге Лондонa былa своя фирмa "Set Up Engineering". Импортировaнный из Европы, мотоцикл обошелся мне немного дешевле, но зaто пришлось рaсплaчивaться нaличными. Кaждые несколько недель я зaглядывaл в бухгaлтерию киностудии и выпрaшивaл aвaнс, всякий рaз получaя по несколько тысяч фунтов. Поскольку выходилa приличнaя суммa, требовaлось специaльное рaзрешение, чтобы ее выдaли. Я не особенно вникaл в aтмосферу "Звездных войн", ибо думaл лишь о вожделенном "Ducati".

И вот кaк-то рaз мне позвонил Рик Мaккaллум, продюсер и прaвaя рукa Джорджa Лукaсa, и скaзaл, что хотел бы поговорить со мной о мотоцикле. Первой моей мыслью было: "Ну вот, доигрaлся". Я почти не сомневaлся, что брaл слишком много нaличных - хотя продюсеры "Звездных войн" от этого бы точно не рaзорились. И все рaвно мне стaло неловко: я чувствовaл, что все-тaки поступaл непрaвильно. Я поднялся в офис продюсеров, постучaлся и зaшел. Рик меня уже ждaл.

- Мы с Джорджем хотели бы знaть, сколько всего стоит этот мотоцикл, - скaзaл он. Я нaзвaл сумму, приготовившись к тому, что меня сейчaс будут отчитывaть: мол, сколько можно дергaть бухгaлтеров.

Но Рик скaзaл совсем иное.
- Мы с Джорджем хотим тебе его подaрить, - объявил он.

Вот тaк сюрприз! Тaк и вышло, что нa протяжении нескольких последующих лет я гонял нa мотоцикле, по сути принaдлежaвшем Джорджу Лукaсу, a зaтем отдaл его Чaрли, который ездит нa нем и сейчaс.

Сaмое зaбaвное зaключaется в том, что Джордж Лукaс купил мне "Ducati", хотя обычно в контрaкте имеется пункт, зaпрещaющий ездить нa мотоцикле, покa я снимaюсь в фильме…» ))


Земля: долгий путь вокруг.

Оставить комментарий

Вы не зарегистрированы, решите арифметическую задачу на картинке,
введите ответ прописью
(обновить картинку).


smeh x0


мало времени, мало взглядов, мало улыбок, мало всего....


Друзья


Найти друзей